Crédit hypothécaire et retraite : préparez deux budgets

Si le crédit continue après votre départ à la pension, votre salaire actuel ne suffit pas pour juger la mensualité. Préparez un premier budget avec vos revenus et charges d’aujourd’hui, puis un second à partir de vos revenus et dépenses prévisibles à la retraite.

Le prêteur doit vérifier votre capacité à rembourser et tient notamment compte de vos revenus mensuels, du bien et du type de crédit demandé. Il n’existe toutefois pas un pourcentage unique qui décide à lui seul si votre projet est supportable ou accepté.

Consultez votre dossier personnel sur MyPension. Le portail permet notamment de voir votre date de pension la plus proche, votre date légale, les montants estimés correspondants et les informations disponibles sur votre pension complémentaire ou votre assurance groupe.

Le Service fédéral des Pensions indique qu’un salarié, un fonctionnaire ou un indépendant peut y consulter une simulation. À partir de l’année de vos 57 ans, vous pouvez aussi demander une estimation détaillée si MyPension ne répond pas à votre question, notamment lorsque votre carrière a changé récemment.

La pension brute est le montant avant les retenues, comme les impôts ou certaines cotisations. Pour votre budget, utilisez le montant net estimé : celui que vous devriez réellement recevoir. Ne calculez pas votre remboursement sur la seule base du montant brut.

Conservez la date de la simulation et les hypothèses affichées. Si votre carrière, votre date de départ ou votre situation familiale change avant la demande de crédit, actualisez l’estimation.

• Revenus avant la pension : salaires, revenus professionnels réguliers et autres revenus démontrables.
• Revenus après la pension : estimation officielle, pension complémentaire selon ses modalités et autres revenus durables.
• Charges maintenues : alimentation, énergie, assurances, santé, mobilité, impôts, entretien du logement et aide éventuelle à des proches.
• Crédits en cours : mensualité, capital restant dû et date de fin de chaque contrat.
• Dépenses qui peuvent changer : trajets professionnels, frais de santé, travaux d’adaptation ou remplacement d’un véhicule.
• Réserve de sécurité : montant que vous souhaitez conserver après l’achat et les frais.

Placez la mensualité envisagée dans les deux budgets. Regardez ensuite ce qu’il reste chaque mois après les charges, sans compter une rentrée exceptionnelle ou une économie non confirmée.

Le bon test n’est pas seulement de payer le crédit aujourd’hui, mais de conserver une marge pour les dépenses courantes et les imprévus après la pension.

Si le budget futur devient trop serré, les paramètres à réexaminer sont notamment le prix du projet, l’apport, le montant emprunté, la durée et le calendrier. Une durée plus longue peut réduire la mensualité tout en augmentant le coût total du financement.

Si vous empruntez en couple et ne partez pas à la pension au même moment, préparez aussi la période intermédiaire : un revenu professionnel et une pension. Vérifiez enfin le budget lorsque les deux revenus professionnels ont été remplacés.

La pension dépend notamment du régime professionnel, de la carrière et de la situation familiale. Appuyez-vous sur les dossiers MyPension de chaque co-emprunteur plutôt que sur une estimation générale.

Le formulaire Crédit Boomer permet de demander un contact à partir des premières informations sur votre projet. Les justificatifs nécessaires seront à préciser avec le professionnel chargé de votre dossier.

• La simulation MyPension datée de chaque emprunteur, sans information médicale.
• Les justificatifs des revenus actuels et les informations sur les pensions complémentaires.
• La liste des crédits : paiement mensuel, somme restant à rembourser et date de fin.
• Vos deux budgets et la réserve que vous souhaitez préserver.
• Le prix du projet, l’apport, les frais et les travaux éventuels.