Séparation après 55 ans : reprendre seul le crédit du logement

Après une séparation, les solutions courantes sont de vendre le logement, de le laisser à l’un des ex-partenaires contre indemnisation de l’autre, ou de rester temporairement en indivision. L’indivision signifie que vous restez tous deux propriétaires de droits sur le même bien.

En cas de vente, Notaire.be indique que le crédit hypothécaire est remboursé avec le produit de la vente et que le solde est réparti selon les droits de propriété. Jusqu’à l’acte de vente, les deux ex-partenaires restent responsables du paiement du crédit lorsqu’ils l’ont souscrit ensemble.

Le choix dépend notamment de votre acte de propriété, de votre situation de couple, d’éventuels apports personnels et de votre accord. Faites examiner ces éléments par le notaire avant de fixer une répartition.

La soulte est le montant que la personne qui reprend le logement peut devoir verser à l’autre pour compenser la part qu’elle reçoit. Ce montant ne correspond pas simplement à la moitié du prix d’achat d’origine.

Notaire.be conseille de partir de la valeur marchande actuelle du bien. En cas de désaccord, une expertise commune peut aider. Il faut ensuite tenir compte du capital restant dû, des droits de propriété et, selon la situation, des apports ou investissements personnels établis.

Ne calculez pas seul un montant définitif à partir d’une formule générale. Le régime matrimonial, la convention de cohabitation, l’acte d’achat et les preuves d’investissements peuvent modifier le partage ; le notaire doit vérifier le calcul et les formalités.

La propriété du logement et l’obligation envers la banque sont deux questions différentes. Une convention entre ex-partenaires peut organiser le partage, mais elle ne libère pas à elle seule un co-emprunteur de ses engagements envers le prêteur.

Selon Notaire.be, la prise en charge du remboursement doit être prévue et l’accord de la banque est nécessaire, le cas échéant, pour libérer définitivement l’autre emprunteur. Tant que cette libération n’est pas confirmée, celui-ci peut rester engagé par le contrat de crédit.

Demandez une réponse écrite du prêteur avant de considérer le montage comme acquis. Ne signez pas un partage en supposant que la banque acceptera ensuite automatiquement le changement.

Le prêteur doit réexaminer la capacité de remboursement de la personne qui reprend. Le SPF Économie précise que l’évaluation tient compte notamment des revenus, des dépenses, de la situation financière et des autres engagements de crédit.

La valeur du logement ne remplace pas cette analyse. La banque peut demander des justificatifs actualisés, revoir les assurances ou les garanties et décider si une modification du contrat est possible. Aucune limite d’âge, durée ou solution n’est universelle.

Si la reprise exige un nouveau crédit ou un refinancement, comparez le coût total, les frais et les assurances avec le maintien ou la modification du crédit existant. Demandez que chaque option soit chiffrée séparément.

Refaites le budget sans les revenus de votre ex-partenaire. Ajoutez au remboursement le précompte immobilier, les assurances, l’énergie, l’entretien, les charges de copropriété éventuelles et une réserve pour les réparations.

Si votre départ à la pension approche, préparez aussi un budget avec votre pension estimée. Le portail MyPension permet de consulter les informations disponibles sur la date et le montant estimé de votre pension ; actualisez-les si votre carrière ou votre date de départ change.

Ajoutez au besoin le financement de la soulte et les frais liés au partage. Une mensualité supportable aujourd’hui ne garantit pas qu’elle le restera après la pension ou face à une grosse dépense du logement.

• Relire l’acte d’achat et relever les droits de propriété de chacun.
• Demander une estimation actuelle du logement, commune si possible.
• Obtenir auprès du prêteur le capital restant dû et les conditions du crédit en cours.
• Faire vérifier par le notaire la soulte, les apports personnels, les frais et la procédure adaptée à votre situation.
• Demander au prêteur si l’autre emprunteur peut être libéré et à quelles conditions.
• Comparer la modification du crédit existant et un éventuel nouveau financement, frais et assurances compris.
• Tester le budget actuel, le budget après séparation et, si nécessaire, le budget à la pension.
• Ne finaliser le partage qu’avec des engagements bancaires et notariaux cohérents.

Le formulaire Crédit Boomer permet de demander un contact sans joindre de document ni de donnée médicale. Une demande de contact ou une simulation ne garantit ni la reprise du crédit, ni sa modification, ni une condition de financement.

Sources officielles vérifiées le 27 septembre 2026. Ces informations générales concernent la Belgique, notamment la Wallonie ; elles ne remplacent pas l’analyse du notaire, du prêteur et, si nécessaire, d’un conseiller juridique.

• L’acte d’achat et, si elle existe, la convention de vie commune ou le contrat de mariage.
• Une estimation récente du logement et les preuves d’apports ou travaux personnels à faire examiner.
• Le décompte du crédit : capital restant dû, mensualité, durée et emprunteurs engagés.
• Vos revenus actuels, vos charges, vos autres crédits et votre pension estimée.
• Les coordonnées du notaire et le calendrier envisagé pour la séparation et le partage.